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스완씨의 365 재무설계Story
2013년 2월 23일부터 다중이용업소의 화재배상책임보험 가입이 의무화 되었습니다. 마치 자동차를 사면 책임보험을 의무적으로 가입하듯이, 다중이용업소를 경영하게 되면 화재폭발로 인한 대인 대물 배상책임보험을 의무적으로 가입해야만 다중이용업소를 운영 할 수 있다는 것입니다. 다중이용업소란 불특정 다수가 이용하는 휴게음식점, 일반음식점, 유흥주점, 일반주점, 노래방, PC방, 커피숍, 제과점, 스크린골프장, 산후조리원, 학원 등 거의 전 업종이 여기에 해당되는데 법 시행후 6개월 간의 가입 유예기간을 두고 2013년 8월 22일까지 화재 및 폭발에 의한 배상책임보험을 의무적으로 가입하도록 한 것입니다. 만일 이 기간내에 가입하지 않으면 30일까지는 30만원부터 90일 초과에는 200만원까지 과태료를 물게 됩..
최근 미래에셋의 “진심의 차이” 라는 상품이 나왔습니다. 이 상품은 해지환급금을 없애서 조기환급율을 높이고 7년 완전분급제라는데 이런 내용입니다. 대개 보험사의 변액유니버설보험(VUL)은 1년 정도 지나면 해약환급금이 50~60% 쌓이는데 위의 상품의 경우 3.75% 일때 환급금이 93%가 나옵니다. 와우! 3개월 후에 해약을 해도 92%! 그런데… 이상합니다. 100%가 되려면, 7.5% 일 경우 3년, 3.75%일 경우에는 6년 정도가 필요하네요. 즉 초기 환급률운 높지만 6,7년 이후에는 여타 변액유니버설 상품의 적립금 쌓여가는 과정과 비슷해져 갑니다. 6년? 그냥 7.5% 기준이라고 해도, 10년 째에 132%...... 단순 32% 나누기 10 하면 연평균 3%... 15년 째에 174%......
2월 15일자로 시행된 소득세법개정이후 금융 소비자들에게 새로 나올 금융상품에 관심이 모아지고 있다. 이르면 오는 3월 6일 출시될 은행권 재형저축 상품이 바로 그것이다. 11일 금융권에 따르면 은행들은 3월 6일 동시에 재형저축 금융상품 출시를 준비 중이다. 정부가 지난해 세법 개정에서 장기주택마련저축에 대해 비과세 혜택을 없애는 대신 재형저축을 재도입하기로 한 데 따른 것이다. 은행권에서는 재형저축에 기대를 갖고 잇는 듯 하다. 벌써부터 재형저축을 유치하기 위한 움직임이 활발하다 못해 일부에서는 과열양상을 보이기도 한다. 그러나 새로 나올 재형저축이 예전만큼 큰 인기를 끌수 있을런지는 두고 봐야 한다. 왜냐하면 금융 패러다임이 저축의 시대에서 투자의 시대로 넘어와 있는데 과거의 패턴으로 7년 이상의 ..
지난해 말 보험사들이 인수한 실손 의료보험 계약을 놓고 설왕설래하는 모습이다. 감독당국 요청에 따라 자체적으로 ‘실손 의료보험 절판마케팅 실태 점검’에 나선 가운데 내달 초 결과물이 어떻게 나올지, 미칠 파장 정도를 예단하기 어렵기 때문이란다. 금융감독원은 보험료 갱신(1년), 보장내용 변경주기(15년) 등 실손 의료보험제도 변경이 확정, 예고된 지난해 하반기에 이 제도시행(올 1월) 전 절판마케팅이 기승을 부릴 것으로 판단하고, 금융원감독원내 대응반 설치와 함께 보험업계에 각별한 주의 및 모니터링을 주문한 바 있다. 절판마케팅이란 “현재와 같은 좋은 조건에서 상품을 더 이상 구매할 수 없다” 등 달콤한 화술로 가입을 유도하는 영업행위를 일컫는다. 금융감독원은 1월 13일 영업현장에서 의료실비 보험상품의..
2일 금융사 프라이빗 뱅커(PB)들에 따르면 연초부터 문의가 집중되는 종합과세 대비 1순위 상품은 저축성 보험이다. 조혜진 삼성증권 PB는 “올 초 자금이 비과세 상품으로 대거 이동할 수밖에 없다”며 “ 세금 혜택이 남아 있는 보험상품으로 쏠릴 가능성이 가장 높다”고 말했다. 목돈을 넣은 뒤 매달 생활비를 받는 즉시연금은 10년 이상 계약을 유지하면 한도 없이 전액 비과세돼 인기가 높았다. 하지만 ‘부유층 절세를 돕는 과도한 특혜’라는 목소리가 높아졌고, 정부는 지난해 저축성 보험이라도 10년을 못 채우고 중도에 인출하면 이자소득에 대해 과세(종신형의 경우 연금소득에 대해 과세)한다는 방침을 정했다. 이달 말께 세법 시행령이 개정되면서 구체적인 시행 방안과 시기 등이 구체화된다. 종전처럼 비과세 혜택을 ..
상속형 즉시연금에 과세, 여야 합의 21일 국회 기획재정위 조세소위에서 여야는 내년부터 가입하는 즉시연금 비과세 폐지안(소득세법 개정령)을 합의했다. 즉시연금은 한꺼번에 목돈을 낸뒤 매달 언금과 이자를 쪼개 미리 정해둔 기간에 연금으로 받는 보험상품이다. 상속형 즉시연금은 매달 비과세로 이자만 받으면서 10~30년 등 계약 거치기간 이후 원금을 돌려 받는 구조이다. 정부는 즉시연금이 은퇴자의 노후보장보다는 고액자산가의 세금 회피수단으로 악용되는 사례가 많다며 비과세 폐지를 주장했다. 이에 정부와 여야는 정부의 소득세법개정령을 존중하면서도 매달 소액을 불입하는 종신형 연금보험에 대한 비과세 혜택은 그대로 유지한다는 조건으로 합의했다. 또 급격한 과세적용시 충격을 감안해 불입금 한도를 1억~1.5억의 보험상..
종신보험이 변신하고 있다. 보험금을 연금으로 전환하거나 치료비나 생활비를 받을 수 있는 상품이 속속 등장한다. '죽음(死)'을 준비하는 보험에서 벗어나 '삶(生)'도 함께 보장해 주겠다는 얘기다. 이렇게 종신보험이 진화하는 이유는 '100세 시대'에 접어들면서 삶이 죽음보다 두려운 시대가 됐기 때문이다. 반드시 계약자가 사망해야만 보험금을 받을 수 있는 종신보험은 매력이 덜할 수밖에 없다. 실제로 2005년 40%를 웃돌던 종신보험 가입률은 2011년 30% 중반까지 떨어졌다. 진화한 종신보험의 대세는 '중도 지급'이다. 일정 기간 납입한 이후에는 보험가입 금액의 일부를 생활자금이나 (훙국생명) 자녀 결혼자금이나 대학 학자금 등 목적자금(교보생명)으로 선지급하는 방식이다. 종신보험의 또 다른 진화의 형태..
보험상품 비교분석 저축성 상품의 금리비교 및 수익률동향 그 동안 보험과 투자형 상품을 중심으로 재무상담을 해오면서 많은 고객분들께 재무상황에 맞게 상품 추천을 해드렸습니다. 재무상담사로서 객관성과 공정성을 유지하면서 최적의 상품을 추천해 드렸다고 자부합니다. 한편, 보험상품들도 각종 제도와 법규정의 변화 및 시장 니즈의 변화 따라 많은 변천을 거듭하고 있습니다. 그래서 이번달 부터 매월 1회씩 보장성보험상품의 보장특징을 비교 분석한 내용과 저축성보험상품의 금리동향과 투자형상품의 수익률 동향과 비교를 통해 고객님께서 적절한 상품 선정에 도움을 드리고자 준비해 봤습니다. (첨부된 파일을 열어보시면 자세한 내용이 보입니다.) 언제나 그랬듯 한번 시작하면 꾸준히 업데이트를 전제로 해야 하기 때문에 쉽지 않은 작..
장기수익률 높은 펀드 고르려면 "펀드매니저의 종목선택 능력을 알고 싶다면 젠센알파지수(Jensen's Alpha ratio)를 체크하라." 국내에 설정된 1만개 펀드 중 무엇에 투자하는 것이 좋을지 망설이는 투자자라면 젠센알파지수를 보고 투자 팁을 얻을 수 있다. '젠센 척도'나 '젠센의 알파'로도 불리는 제센알파지수는 금융학자 젠센이 개발한 지표이며 '샤프지수' '트레이너지수'와 함께 펀드 우수성을 측정하는 잣대로 활용된다. 젠센알파지수는 해당 펀드가 기준(보통 국채 수익률)보다 높은 수익률을 내면 이 초과수익률에서 시장지수변동에 의한 부분을 제외하고 계산한 값이다. 펀드 성과에서 시장 상승분을 배제하기 때문에 매니저의 종목선정 능력을 한눈에 확인할 수 있다. 만약 1년간 베치마크(코스피)가 20% 올..