연금저축보험 진단과 계좌이동 사례

연금저축보험 진단과 리모델링(안).pdf

 

  

예전에 연말정산 할때 소득공제용으로 가입해 두신 연금저축 아시죠!
2014년 부터 세액공제로 바껴서 혜택이 예전만 못하지만,
그래도 여전히 이 만한 상품을 찾아보기 힘들 만큼
혜택이 큰 매력적인 상품입니다.

 

그런데, 연금저축은 세제혜택을 받는 것으로 끝이 아닙니다.
세액공제는 기본이고 연금저축을 어떻게 운용하느냐에 따라
내 노후연금액의 앞자리수가 달라질 수 있다는 것입니다.
그러니 제대로 알고 나면 관심을 가질 수 밖에 없습니다. 

 

 

 골자는 현재의 연금저축을 지금보다 1.5 ~ 2배 이상 불려서
퇴직후 국민연금을 수령하기 직전까지
가교연금으로 알차게 할 수 있는 자산운용방법을
사례를 통해 알려 드리고 연금이전을 도와 드리는 일 입니다.
바로 연금저축 리모델링!

 

 

 

 

 

요즘 일주일에 두 세 건씩 상담을 하고 있는 일입니다.

편하게 글을 따라 읽다보면
방법을 바꾸면 어떻께 노후가 달라 지는지를 바로 아실 수 있습니다.

 

 

우선 먼저 여러분이 갖고 있는 연금저축이 보험인지
은행에서 가입한 신탁인지,
증권사의 펀드인지를 확인해 보셔야 합니다.

은행에서 가입한 것도 자세히 들여다 보면
방카로 가입한 것이 상당히 많습니다.
이거는 은행 신탁이 아니고 그냥 연금저축 보험입니다.
판매사만 은행이고 본질은 보험 상품인겁니다.

 

 

 

 

 

 

자~!
보험/신탁/펀드 중에 어떤 것인지 확인이 되었으면,
해당 보험사나 은행 홈페이지로 접속해서
공인인증 로그인하시고,
내 연금저축 가입현황을 알아보십시오.
대부분 금융회사는 사전에 공인인증서를 등록해야하고,
전자금융회원 가입을 먼저 해야 하는 경우가 많습니다.

 

 

공인인증 로그인을 하셨으면,
내 연금저축의 가입일, 납입횟수, 납입원금, 현재 적립금,
현재 공시이율, 기간별 최저보증 이율 등을 확인해 둡니다.
보험사는 해약 환급금을 보여주는 곳도 있습니다.

 

 

이런거 다 귀찮으시면 아래 그림 처럼
1년에 한번씩 우편물로 오는 서류가 있습니다.
그거 챙겨서 보셔도 됩니다.

 

 

 

 

 

이렇게 해서 기본적이 내용이 확인되었으면
이 자료를 보내주시면 연금저축 진단 결과보고서를
만들 수 있습니다.

(첨부하는 보고서, 그림 참조)

 

 

그동안 수익이 얼마나 나는지,
이제부터 적용되는 공시이률로 운용되면
향후 얼마나 적립금이 될지, 최저보증이율로 더 내려가면 어찌 되는지,
그리고 궁극적으로 연금액으로 얼마나 받을 수있을지 등등.

궁굼해 하는 내용이 한 눈에 보실 수 있는 것이지요.

 

 

리포트에서 보시면 아시겠지만
보험은 사업비라는 항목이 있습니다.
보통 7~8% 정도 되는데, 현재 공시이율이 2.7%정도이니
이번달에 납입한 연금저축보험이 3년쯤 지나야 원금이 된다는 것이죠.

다음달에 납입된 원금도 마찬가지고요.
그 다음달도,,,또 그 다음달도...계속해서요.
게다가 금리는 앞으로도 계속 내린다고 합니다.
최저보증이율이 2%에서 1.5%, 요즘 상품은 1.0%까지 내렸습니다.
그래서 전체적으로 원금에 도달하는 시점이 6~7년정도입니다.
그때까지는 마이너스 수익률을 보고만 있어야 하는 것입니다.

 

 

 

 

더 안타까운 것은 이런것들을 잘모르고 있다거나
보험이니까 그렇기는 하겠지하고 인정한다는 것입니다. 
저 같은 사람 불러다 알아보면
더 좋은 정보와 방법을 얻을 수 있는데 말이죠.

 

 

 

그렇다면 어떤 대안이 있는지,
어떻게 운용하면 연금액을 좀 더 불리 수 있을지를
만들어서 대안 제시를 하는 것 까지가
연금저축 리모델링의 핵심입니다.

 

 

   

 

저는 증권사의 연금저축계좌를 활용해 보실 것을 강추합니다. 
현재 보험이든 은행이든 연금저축은 이동을 할 수 있습니다.
작년 4월부터 이동에 필요한 절차가 아주 간소화 되었습니다.

 

 

 
이렇게 하면 그동안 받았던 세제헤택
그대로 받고요, 세금 1원도 토해내는 것 없습니다.
뿐만 아니라 이동하면서 사업비 부담이 없어집니다.
연금저축계좌는 원래 사업비가 없는 상품입니다.
후취형으로 판매 운용보수는 있습니다.
대략 적립금 기준으로 년간 0.6%~1,6%정도, 이게 다 입니다.

따라서 납입하는 금액 전부 다 연금자산 운용에 투입되어
자산을 불리는데 참여합니다.
수익이 나면 운용중에는 금융소득세(15.4%)도 안 뗍니다.
수익금도 원금에 더해져서 복리로 운용되어.

더 빠르게 많이 자산이 늘어나도록 도와 줍니다. 
이런 상품구조가 적립금의 차이를 보이는 것이지요.

 

 

또 한가지 연금저축계좌는
보험처럼 매월 납입해야 하는 의무납이 아니기 때문에
납입에 대한 부담감이 덜합니다.

여유 있다면 년간 1800만원까지 추가로 납입할 수 있습니다.

세액공제받는 400만원을 빼고

언제든 인출이 보장되어 있습니다.

그래서 저는 요즘 사회초년생이나 신혼부부 재무상담시

목돈 마련 방법으로 연금저축계좌에 넣어두라고 적극 권장 한답니다. 

 

 

예를 들면 직장 그만두고 다른 직장으로 이동하면서 힘들 때 있으시죠?
잠시 납입을 중단해도 뭐라 안합니다.
안내면 해지된다고 독촉장도 받을 일 없습니다.
다시 급여 받고 연말정산이 필요하면 다시내면 됩니다.
밀린것 한꺼번에 납입해도 다 받아 줍니다. 
요즘처럼 고용이 불안할때 보험에서 증권사로 이동시켜 놓고
납입은 중단하고 그동안 적립된 자금을 운용만해도 됩니다.

 

 

 

 연금저축 진단, 관리,이동에 대한 자세한 상담을 원하시면
아래를 클릭하여 주십시오.
http://db.blueweb.co.kr/formmail/formmail.html?dataname=proswc0

 

 

 

또 운용 수익률도 공시이율이 아니라 실적배당형으로 갑니다.
각자의 위험에 대한 느낌정도를 반영해서

안정형, 중립형, 적극형 등으로 펀드군을 꾸려
포트폴리오로 여러개로 원하는 펀드를 골라서 가입하면 됩니다.
포트폴리오 안에서 펀드 교체, 환매 매수 인터넷으로 다 할수 있어서
정말 편합니다.
 

 

기대 수익률이요?

대박까지는 아니더라도
요즘처럼 저금리, 무금리 시대에 기대수익률 4~5% 정도면 훌륭하잖습니까!
중위험 중수익 정도로 연 4~5% 정도로 원금보존을 강력히 추구하면서
은행금리의 두 세배 정도를 10년이상 운용한다면!
다들 바랄것이 없다고들 합니다.

 

앞으로도 초 저금리 속에서 90세까지 4~50년은 자산 운용을 해야 하는데,
1%대 금리로 가만히 앉아서 물가 오르는 놈한테

돈값 떼일 수은 없는 노릇이죠. 
이것은 소박한 것이 아니라 중박이라고 할까요!
이제부터 향후 퇴직금이나 개인형 IRP, 적금 만기금,

부동산 처분후 잠시 만지게 될 목돈 등을 굴리기 위한

자산운용 연습이라고 생각하시고 한번 해 보는 것입니다.

더 큰 기대수익률을 원한다면 따로 문의 주십시오.
방법은 많습니다.

 

 

 

 

물론 이렇게 제시하는 수익률이 보장되는 것은 아닙니다.
원금보장,예금자 비보호, 실적배당 이런거는 당연한 겁니다.
투자형 상품이기 때문에 어쩔 수 없습니다.
그럼에도 불구하고 저축에서 투자로 갈 수 밖에 없는 금융환경입니다.
안 그러면 저금리로 도저히 자산을 불리기는 커녕
지키기도 어려운 여건이기에... 잘 아시죠!

 

 

 

자 그러면 어떻게 4~5%정도의 수익을 내느냐?

지나온 과거에서 답을 찾아 볼수 밖에 없습니다.
지난 10여년간 코스피가 급등락과 박스권에서 지루하게 움직이고 있는 기간에
채권형펀드나 채권혼합형 펀드들이 지나온 과정을 살펴보면
크게 변동성을 보이지 않으면서
4~5% 정도 수익률을 보였던 것을 보실 수 있습니다.

그런데 펀드 종류가 국내만도 6천가지나 됩니다.

선택도 중요하겠지요.

 펀드 선택은 다른 글에서 다뤄보겠습니다.

 

 

좀더 높은 6~7%정도의 수익률은 기대한다면
주식혼합형이나  적립식으로 하는 주식형펀드를 선택하시면 됩니다.
그리고 이런것들을 또 섞으면 변동성을 줄이면서
5~6% 정도 수익도 기대 할 수 있습니다.  
 

 

 

 

 

자~!

이것이 제가하고 있는 연금자산 리모델링 컨설팅의 전부입니다.
나머지는 제시한 대안대로 실행하면서
과연 그렇게 되는지를 1년에 한번씩 검증(Feed-Back)을 해가면서
포트폴리오 조정을 하는 것입니다.
그것도 전혀 어렵지 않습니다.
제가 안내해 드리는 대로 만 따라해보면 되는데,
저랑 같이 2~3년만 해보면 어느정도 익숙해 집니다.

 

 

 

이런 과정으로 거쳐서 그림에서 보시면
같은 돈 내고 똑같이 세제혜택을 받으면서
어떤 것은 월 연금으로  37만원, 어떤 것은  54만원.
이 정도면 꽤 큰 차이가 되는거 아닌가요?

정말 연금액의 앞자리수가 달라지는 결과를 나오는 겁니다.

여기에다 추가 IRP까지 활용해서 추가로 세액공제 700만원까지 받고,

60세까지 재직하는 기간까지만 더 납입 운용한다면,

표에서 보시는 것처럼 10년확정형으로 월연금액 127만원을 확보할 수 있습니다.

여기에는 운용보수 등 수수료 비용 다 반영해서 엑셀로 계산을 한 것이니
그냥 결과로서 보여지는게 전부입니다.

  이 정도면 잘 키운 연금저축이 노후에 톡톡히 효자 노릇하는 것이죠!

 

 

 

제가 드리는 연금 자산관리의 장점은
언제든 본 실행(안)을 검증을 할 수 있는 청사진이 제공된다는 것입니다.
진짜 그대로 실행되는지, 아닌지를 검증해 볼 기준이 되는거죠.

 

관심을 갖고 조그만 챙겨보면
노후에 돈 떨어져 고민스러운 상황에서
정말 아쉬울때 큰 도움될 거 같습니다.
그냥 넘기지 마시고 꼭 챙겨 보십시오.

저는 한국투자증권의 투자권유인으로 활동하고 있는데,
자료만 준비해 주시면 리모델링 청사진을 만들어서

보여드리고 이관도 도와드리겠습니다.

 

 

내 연금저축!
컨설팅이 필요하다고 생각되시면 연락주십시오.

 

 

 

 

 

 

 

연금저축 진단, 관리,이동에 대한 자세한 상담을 원하시면
아래를 클릭하여 주십시오.
http://db.blueweb.co.kr/formmail/formmail.html?dataname=proswc0

 

 

- 스완씨 -