스완씨의 365 재무설계Story

2015.03.29 14:52 [연합뉴스] 안심전환대출, 가계부채 뇌관 제거할까 안심전환대출, 가계부채 뇌관 제거할까 (서울=연합뉴스) 박용주 기자 = 정부가 29일 안심전환대출을 20조원 추가 판매키 로 결정하면서 안심전환대출이 가계부채라는 한국경제의 뇌관을 제거할지에 관심이 모 아지고 있다. 안심전환대출은 기본적으로 이자만 내는 대출을 원리금 균등분할 상환으로 바꾼다 는 점에서 집단적인 채무 불이행 등 최악의 상황을 막을 수 있는 단초를 제공해줄 수 있다. 미국 금리 인상 등이 임박한 상황에서 초유의 저금리를 고정금리로 못박아 대출을 전환하는 것도 긍정적인 부분이다. 다만, 안심전환대출이 결국 저소득층보다 중류층 이상을 목표로 설정하고 있고 2 금융권이 배제되는 만큼 서민층을 껴안으려는 시도가 더 필..

변액유니버셜보험(VUL) 이야기3 - 펀드변경 세번째 이야기는 펀드변경에 대한 얘기입니다. 변액유니버셜보험(VUL)은 보험사가 만들어 파는 뮤추얼 펀드입니다. 증권사가 판매하고 자산운용사가 운용하는 적립식펀드의 모양을 그대로 닮고 있습니다. 기본적으로 차이점은 증권사의 적립식펀드는 벤치마크를 KOSPI나 섹터별 벤치마크 유형을 사용하지만 보험사의 VUL은 장기투자목적으로 개발한 상품이다 보니 Buy & Holding 전략을 구사합니다. 즉 인생의 목적자금을 마련하기 위한 방법으로 적립식투자기법을 이용하는 것입니다. 그러다보니 기본적인 투자전략에서 차이가 많다는 것도 염두에 두고 보시기 바랍니다. 변액유니버셜보험(VUL)은 채권형펀드부터 주식편입비율 100%까지 담는 주식형 펀드, 안정혼합형, 성장혼합형,..

변액유니버셜보험(VUL) 두 번째 이야기 - 추가납입... 오늘은 변액유니버셜보험(VUL) 두 번째 이야기인 추가납입에 대한 기능을 알려 드리겠습니다. 재무설계에 있어서 거의 필수적으로 등장하는 상품이기 때문에 상식적으로 알아두시면 저축투자성 금융상품을 선택하시는 안목이 많이 올라가실 겁니다. 많은 분들이 보험이라 하니까 좀 부정적으로 생각하시는 분들이 있지만 보험사가 판매하는 적립식펀드쯤으로 이해 하시면 쉽습니다. 변액유니버셜보험(VUL)은 상품속성에 기본납 외에 추가납입을 허용하고 있습니다. 보통 기본납입료의 1~2배정도로 제한을 두고 있죠! 가령, 35세 남자분이 월 100만원씩을 12년납으로 잡더라도 대략 2억 8,880만원을 납입 기간중에 추가납입을 할 수 있으며, 대부분의 상품은 납입기간을 정..

변액유니버셜보험(VUL) 이야기1 - 수수료와 장기투자 적합성 검토 재무상담을 진행하면서 빠뜨릴 수 없는 필수 금융상품이 하나 있습니다. 바로 변액유니버셜보험, 일명 적립식 VUL입니다. 많은 분들이 보험이라하니까 좀 부정적으로 생각하시는 분들이 있는것 같지만, 보험회사가 장기투자자에 적합하도록 만들어 판매하는 펀드라고 이해하시면 쉽습니다. 여러분도 상식적으로 꼭 알아두시면 아주 유용한 정보가 될 것입니다. 앞으로 3회에 걸쳐 변액유니버셜보험 - VUL에 대한 이야기를 시리즈로 올려보겠습니다. #1. 적립식펀드의 수수료 구조의 이해 장기투자라 하면 대개 5년~7년 또는 그 이후 10년 이상으로 투자하는 개념이죠. 변액유니버설보험(VUL)이 3년 정도를 목표로 하는 적립식 펀드보다 장기투자에서 더 효과적이..

미국 다우지수가 1만4000을 넘기며 승승장구 중이다. 늘 그렇듯 월스트리트는 이제 시작일 뿐이라며 호들갑이다. 이런 와중에 마켓워치가 '월스트리트의 5가지 거짓말'을 소개했다. 첫째, 기업 실적이 좋아 주식은 계속 오른다. 반박:미국 제조기업의 현금이 사상 최대인 13조9000억원에 달하지만 그만큼 연방정부에 빚을 지고 있다. 경제에서 기업 세후 순이익이 차지하는 비중이 요즘처럼 높은 시절은 1929년, 1967년, 2006년밖에 없었다. 순익은 오르면 나중엔 떨어진다. 둘째, 경제가 회복되고 있어 계속 오른다. 반박:1968년부터 1982년까지 미국 경제는 300% 성장했다. 주식투자자는 세금을 제외하면 손해를 봤다. 일본 경제는 1989년보다 두 배 커졌다. 그러나 닛케이는 4분의 3이 날아갔다. ..

인덱스펀드가 연초 이후 국내 펀드 유형 중 가장 높은 수익률을 기록하는 등 부각되고 있다. 인덱스펀드는 코스피200, KRX100, 스타지수 등 특정 지수(Index)의 움직임을 그대로 따라가도록 설계된 패시브(Passive-수동적)펀드다. 최근 주가지수가 박스권에서 움직이면서 투자 비용(보수, 수수료)이 낮은 인덱스펀드가 상대적으로 좋은 성과를 내고 있다. 지난달 24일 펀드평가사 에프앤가이드에 따르면 상장지수펀드(ETF)를 제외한 국내 주식형 인덱스펀드의 최근 3개월 수익률은 9.13%로 국내 주식형 펀드의 6.40%를 2.73%포인트 넘어섰다. 같은 기간 코스피는 6.29% 상승했다. 연초 이후 국내 주식형 인덱스펀드 수익률은 0.87%로 국내 주식형(0.51%), 국내 채권형(0.84%) 등 모든..

재무설계가 주는 선물을 아십니까? 때로는 삶을 살아가면서 어렵고 막막할 때가 있을겁니다. 어떤 방향으로 어디까지, 어떤 속도로 가야할 지 모를 때가 아닌가 싶습니다. 이 모든 것을 스스로 해결해 나가기란 조금은 어려울 수 있습니다. 자신의 현실속에서 실현 가능한 부분이 어떤 것인지 확인이 안되면... 자칫 급한 마음에 우선순위를 객관적으로 정하기 어려운 부분도 있습니다. 그래서 추천하고 싶은 것은 ... 책에 나오는 이론이나 자기만의 경험치 말고, 두루 두루 실력있고 내 인생 이야기를 털어 놔도 무안해 하지 않을 만한... 제대로 된 재무상담을 조언해 줄 수 있는 사람이 있다면... 얼마나 든든하겠습니까! 재무상담에 있어 가장 좋은 선물은 인생을 살면서 막연했던 부분이 명확해 짐으로써, 더 이상 불안해 ..

연령대별 인생의 목표를 수립하는데 도움이 될 재무설계 이슈들입니다. 연령대별 생애주기 주요 이슈 재무목표 재무설계 이슈들 사회초년기 (20대) 졸업 취업 결혼 능력개발 월급지출관리 통장관리 결혼자금 마련 전세자금 마련 취업후 홀로서기 종잣돈만들기 1억만들기 학자금대출상환 재테크와 재무설계 차이 주거래은행 정하기 CMA이용하기 부채관리 중요성 인지 저축/투자플랜 세우기 적립식펀드 가입하기 생명보험 가입하기 VUL 활용하기 학자금대출 상환플랜 세우기 가정꾸미기 (30대) 결혼생활 자녀출산 육아 교육 육아비용 마련 비상예비자금 주택구입자금 마련 주택 늘리기 자녀교육비 마련 신용카드 부채상환 이벤트자금 마련 자동차구입, 교체 맞벌이 의사결정 합리적소비와 가계지출 조정 주택청약상품 가입 가장의 종신보험 가입 의료..

즉시연금 연내 '비과세 막차' 타도 괜찮나 稅혜택 고려하면 유리하지만... 10년내 중도 해약하면 이자소득세 토해내야 공시이율 떨어지면 연금수령액도 확 줄어 상속형.종신형 즉시연금에 대한 비과세 혜택 폐지를 4개월여 앞두고 미리 연금상품에 들지 못한 중.고령층이 서둘러 즉시연금에 속속 가입하고 있다. "즉시연금 막차'를 타려는 고액 자산가들이 마지막 움직임을 보이기 시작할 것이다. " 미리 연금에 들지 않았더라도 안정적인 현금 흐름을 구성할 수 있다는 점이 즉시연금의 매력이다." 내년 가입자부터는 즉시연금도 세금을 내야 하기 때문에 가입을 염두에 뒀다가 이제서야 서두르는 고액 자산가들이 늘었다. 개인연금 등 노후 준비를 하지 않은 예비 은퇴자들이 안정적으로 매월 현금을 만들 수 있다는 점이 즉시연금의 매..

즉시연금 ◈ 종 신 형 계약자가 사망할때까지 연금 수령 (내년부터 5.5% 과세) ◈ 상 속 형 매달이자만 받다 사망때 원금 상속 (내년부터 15.4% 과세) ◈ 확 정 기 간 형 일정기간 원리금을 나눠 받음 (내년부터 15.4% 과세) 2013년 세법 개정안에 따라 가장 큰 관심을 받게 된 상품은 생명보험회사들이 판매하는 즉시연금이다. 올해 가입자까지만 평생 비과세 혜택을 주기 때문이다. 즉시연금은 10~20년 동안 돈을 불입해 연금을 받는 일반 연금상품과 달리 목돈을 한꺼번에 예치한 뒤 그 다음달 또는 일정 거치기간 후 정기적으로 연금을 수령하는 금융상품이다. ♣ 내년부터 종신형만 저율과세 10년 이상 계약을 유지하기만 하면 세금이 100% 면제돼 온 즉시연금 보험차익(이자)에 대해 정부는 내년부터 ..