변액유니버셜보험(VUL) 이야기2 - 추가납입

변액유니버셜보험(VUL) 두 번째 이야기

 - 추가납입...

 

 

 

   

 

 

 

오늘은 변액유니버셜보험(VUL) 두 번째 이야기인 추가납입에 대한 기능을 알려 드리겠습니다.
재무설계에 있어서 거의 필수적으로 등장하는 상품이기 때문에
상식적으로 알아두시면 저축투자성 금융상품을 선택하시는 안목이 많이 올라가실 겁니다.  
   

많은 분들이 보험이라 하니까 좀 부정적으로 생각하시는 분들이 있지만
보험사가 판매하는 적립식펀드쯤으로 이해 하시면 쉽습니다. 
 

 

 

변액유니버셜보험(VUL)은 상품속성에 기본납 외에 추가납입을 허용하고 있습니다.
보통 기본납입료의 1~2배정도로 제한을 두고 있죠!

 

 

 

가령, 35세 남자분이 월 100만원씩을 12년납으로 잡더라도

대략 2억 8,880만원을 납입 기간중에 추가납입을 할 수 있으며,
대부분의 상품은 납입기간을 정해 두고 있지 않으므로 (설계서 상에는 종신납으로 됨)

60세까지 납입한다고 하다면 6억까지 추가로 납입이 가능하다는 것입니다.

 

추가납입은 처음부터 납입하지 않더라도
계약시점부터 경과기간을 소급해서 기본료 납입금액의 2배까지 납입할 수도 있습니다.

 

 

 

추가납입하는 방법은 매월 기본납입과 함께 정기 추가납입 할 수도 있고...
목돈이 생겨 가입자가 필요할 때만 납입하는 수시 추가납입도 있습니다.
또 일정 기간만 지정해서 추가납입 할 수도 있습니다.
즉 개개인의 수입과 지출 상황에 따라 기간과 금액을 조절할 수 있다는 얘깁니다.
 

 

추가납입을 굳이 해야하는 이유는
보험상품의 단점인 사업비를 절감해서 적립금을 극대화 할 수 있기 때문입니다.

 

그리고 단기-중기-장기로 나눠 저축자금을 배분할 때,
중기 목적자금마련용으로 사용하는 적립식 펀드에 투자하는 것보다
수수료 측면에서 유리하기 때문입니다.  (아래 엑셀 그림1 참조)

 

 

 

<그림1>  적립식펀드 투자와 추가납입시 적립금 추이

   -매월 100만원을 10년간 적립식펀드와 PCA 드림링크 변액유니버셜보험(VUL) 기본보험료와 추가납입시 비용을 고려한 예상적립금

 

 

 

보통 추가납입 수수료는 보험사마다 조금씩 차이가 있는데
0%~4%까지 차이가 크게 납니다.
보험사마다 꼼꼼히 살펴보셔서 선택하셔야 합니다. 
 

메트라이프 변액유니버셜보험 (일명 실버플랜) 의 경우,
8월 5일부로 1%에서 0%로 인하 조정하였으며,
 

또 PCA의 드림링크 변액유니버셜(VUL)도
추가납입 수수료가 0%로  부담이 없습니다.  
 

 

펀드관련 운용보수와 유지관리 수수료도 0.3~0.8% 정도로 매우 낮은편이기 때문에
변액유니버셜보험(VUL)에 가입하고 추가납입을 하는 것이
적립식펀드에 가입하는 것보다 수수료면에서 유리합니다.

 

 

 
추가납입은 기본보험료와 1:1로 섞어서 납입할 것을 권장합니다.
추후 납입여력이 생기면 나머지에 대해서도 추가납입을 할 수 있도록 여지을 두기 위해섭니다.

 

 

아래 <그림 2> 를 보면 기본료만 납입했을 때와 <그림 3>의 추가납입을 1:1로 했을 때의

적립금 추이와 일반펀드 대비 적립금의 차이를 보여줍니다.

 

 

< 그림 2> 추가납입 없이 기본납만 할 때

 

 

 

 

<그림 3> 기본납과 추가납입을 1:1로 했을 때...

 

 

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정리해서 말씀드리면... 투자용 상품을 선택할 때는 

변액유니버셜을 들고 추가납입을 하는 것이 가장 효과적이라는 것입니다. 

 

 

 

 

 

 

여기서 Tip 하나 더하면
추가납입한 자금은 여러가지  VUL펀드에서 운용되고 있는데
자금이 필요할 때는 언제든 찾아 쓸 수 있는 쓰는 중도인출 기능을 활용하면

생애 중간 중간 필요한 자금을 만들어 쓸수 있습니다.

 

 

추가납입으로 적립된 부분은 사업비가 없기 때문에

언제든 자금이 필요할 때 중도인출을 해도 해지공제가 적용되지 않습니다.

다시 말하면 입출금이 자유로운 펀드통장이라고 생각해도 좋습니다. 

 

물론 중도인출시 수수료가 부과되지만, 1년에 4회까지 면제되고
이후 0.2%와 2천원중 작은 금액만 부담하면 되니까…최대로 2천원 만 부담하는 것입니다.

은행의 송금 수수료 수준이라고 보시면 됩니다.  
 

 

 

 

그러니깐 변액유니버셜보험(VUL)은 장기투자 뿐만아니라
자녀 교육자금이나 창업자금, 대출상환용 자금, 자녀 독립자금, 전문직의 소득세 납부용 자금 등…

2~3 년 정도의 중기 목적자금을 마련할 때도 추가납입이 활용된 VUL을 이용하면

아주 유용한 목돈 만들고 굴리는 방법이 됩니다. 
  

좋은 점을 얘기하라면 끝도 없습니다. 
 
하나만 더 이야기하고 마치면...
변액유니버셜보험(VUL)은 가입일로부터 10년이 지나고 나면
보험차익이 얼마가 되더라도 전액 비과세 됩니다.

 

 

 

 

 

복지부문의 지출증대로 세금 거둬들이는데 온통 관심이 쏠리는 요즘,

비과세 상품이 점점 없어져 가는 추세를 감안한다면
아직도 비과세 상품을 마련할 기회는 남아 있는 셈입니다.  
 

국내 세법상 유일하게 비과세 혜택을 주는 계좌는
10년 이상 장기 저축성보험 밖에 없다는 사실을 잘 아실 겁니다. 
한번 VUL계좌를 만들면 평생 두고 쓰는 비과세 계좌가 되는 것입니다.
 
 
자 진짜 마지막으로 정리하면,
변액유니버셜보험(VUL)을 가입하고 추가납입과 중도인출 기능을 활용하시면 됩니다.

그러면 입출금이 자유로우면서도 적립금은 펀드로 운용되는
적립식펀드계좌를 보유하시는 것과 같은 것입니다.

 

 

확실히 이해 되시죠!
지금까지 변액유니버셜을 활용한 목돈만들기 방법은

이 분야에서 오랫동안 활동해온 재무상담사들의 연구와 고민 끝에 찾아 낸 방법입니다.
또한 사후관리가 담보되어야 좋은 결과를 얻을 수 있으므로 꼭 활용해 보시기 바랍니다.

 
 

  

 

다음호에는 변액유니버셜보험(VUL) 세번째 이야기,
펀드변경에 대해 말씀 드리겠습니다.

 

 

 

-  스완씨, CFP  -

 (2013. 7. 16 수정... 재 포스팅 함)

 

 

 

 

Posted by swanc

 

 

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